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S’endetter et effectuer une série de paiements pour réduire cette dette à zéro est une chose que vous ferez très probablement au cours de votre vie. La plupart des gens font des achats, comme une maison ou une voiture, qui ne seraient possibles que si l’on nous donne suffisamment de temps pour rembourser le montant de la transaction.
C’est ce qu’on appelle amortir une dette, terme qui prend sa racine dans le terme français amortir, qui est l’acte de donner la mort à quelque chose.
Amortir une dette
Les définitions de base nécessaires pour comprendre le concept sont les suivantes:1. Principal: Le montant initial de la dette, généralement le prix de l’article acheté.2. Taux d’intérêt: Le montant que l’on paiera pour l’utilisation de l’argent de quelqu’un d’autre. Généralement exprimé en pourcentage afin que ce montant puisse être exprimé pour n’importe quelle période de temps.3. Heure: Essentiellement le temps qui sera nécessaire pour rembourser (éliminer) la dette. Généralement exprimé en années, mais il est mieux compris comme le nombre d’un intervalle de paiements, c’est-à-dire 36 paiements mensuels. Le calcul des intérêts simples suit la formule : I = PRT, où
- I = Intérêts
- P = Principal
- R = Taux d’intérêt
- T = Temps.
Exemple d’amortissement d’une dette
John décide d’acheter une voiture. Le concessionnaire lui donne un prix et lui dit qu’il peut payer à temps à condition qu’il fasse 36 versements et accepte de payer six pour cent d’intérêts. (6%). Les faits sont les suivants :
- Le prix convenu est de 18 000 euros pour la voiture, taxes comprises.
- 3 ans ou 36 versements égaux pour rembourser la dette.
- Taux d’intérêt de 6 %.
- Le premier paiement aura lieu 30 jours après la réception du prêt
Pour simplifier le problème, nous savons ce qui suit :
1. Le paiement mensuel comprendra au moins 1/36e du capital afin de pouvoir rembourser la dette initiale.2. Le paiement mensuel comprendra également une composante d’intérêt qui est égale à 1/36 du total des intérêts.3. Le total des intérêts est calculé en examinant une série de montants variables à un taux d’intérêt fixe.
Jetez un coup d’œil à ce tableau qui reflète notre scénario de prêt.
Numéro de paiement
Principe en suspens
Intérêt
0
18000.00
90.00
1
18090.00
90.45
2
17587.50
87.94
3
17085.00
85.43
4
16582.50
82.91
5
16080.00
80.40
6
15577.50
77.89
7
15075.00
75.38
8
14572.50
72.86
9
14070.00
70.35
10
13567.50
67.84
11
13065.00
65.33
12
12562.50
62.81
13
12060.00
60.30
14
11557.50
57.79
15
11055.00
55.28
16
10552.50
52.76
17
10050.00
50.25
18
9547.50
47.74
19
9045.00
45.23
20
8542.50
42.71
21
8040.00
40.20
22
7537.50
37.69
23
7035.00
35.18
24
6532.50
32.66
Ce tableau montre le calcul des intérêts pour chaque mois, reflétant la diminution du solde dû au titre du remboursement du principal chaque mois (1/36 du solde restant dû au moment du premier paiement. Dans notre exemple, 18 090/36 = 502,50)
En additionnant le montant des intérêts et en calculant la moyenne, vous pouvez arriver à une estimation simple du paiement nécessaire pour amortir cette dette. La moyenne sera différente de la valeur exacte parce que vous payez moins que le montant réel des intérêts calculés pour les paiements anticipés, ce qui modifierait le montant du solde restant dû et donc le montant des intérêts calculés pour la période suivante.Comprendre le simple effet des intérêts sur un montant en termes de période donnée et réaliser que l’amortissement n’est rien de plus qu’un résumé progressif d’une série de calculs mensuels simples de la dette devrait permettre à une personne de mieux comprendre les prêts et les hypothèques. Le calcul est à la fois simple et complexe ; le calcul des intérêts périodiques est simple mais trouver le paiement périodique exact pour amortir la dette est complexe.
